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有錢就買的到保險?!須懂4類體況5種核保結果

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有錢就買的到保險?!須懂4類體況5種核保結果

想買保險?保險公司會審核你適不適合,所以不是花了錢就一定買得到保險很重要,但不一定花錢就買得到!保險公司並非慈善事業不是開來賠錢的,所以你投保必須經過審核。保險公司會先考量你的「個人因素」(性別、年齡、職業等),「健康因素」(體況、病史等),「財務因素」(收入、投保歷史、投保保額等),爾後回傳投保結果。

保險公司把人分成四種,也就是四類體況

投保時需要誠實告知身體的健康狀況,不過保戶僅需按照要保書上有問的問題回答即可,「健康告知」是用書面問卷的方式詢問過去一段時間內的健檢結果是否異常、是否有疾病史和住院史等等。誠實填寫健康告知問卷,有必要再接受保險公司安排的體檢即可。

保險公司會藉由健康告知書、體檢報告、病歷資料等,將被保險人分等為「優良體」、「標準體」、「次標準體」、「拒保體」四類:

1.優良體

被保險人的預期死亡機率低於平均值。一般為年滿十八歲,身體機能優良的人。

2.標準體

被保險人的預期死亡機率約在平均值。通常是體重適中、身體健康的人。

3.次標準體(弱體)

被保險人的預期死亡機率較一般人來得高,體重可能過輕、過重;可能患有疾病或曾有疾病史,也可能本身有抽菸酗酒的習慣。

4.拒保體

被保險人的預期死亡機率過高,保險公司不願承擔風險,因此選擇拒保。此類保戶一般患有嚴重的疾病。

五種核保結果

保戶投保,保險公司並不只有「接受」和「不接受」兩種選擇,事實上,有五種:

1.正常承保

當保戶的身體狀況良好,保險公司會以「優良體」、「標準體」承保。若投保金額沒有高於「免體檢額度」,電腦將自動通過投保審核;反之則要經過體檢,再由人工審核,才能投保。

2.加費核保

表示保戶非「優良體」、「標準體」,存在未來可能出現的(疾病)風險;或保戶的職業風險較高,令保險公司需以較高的保費彌補風險。

3.除外承保

表示投保前已存在、已發生某些(疾病)風險,可能再次發生,因此保險公司將該項目列入除外不保事項,不過通常狀況好轉過幾年就可以申請取消批註除外。

4.延期承保

保險公司無法評估保戶存在的(疾病)風險,因此選擇觀察一段時間,日後再決定是否承保。

5.拒保

由於保戶目前的健康狀況或職業風險不為保險公司所接受,因此被拒保。可能影響日後在這間保險公司的投保結果。

參考資料來源 保立答保險知識 等

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