失能險隨著保險公司改版停售以及金管會加強管控的消息釋出，市場上再次引起失能險的搶購熱潮。失能險究竟出了什麼事？未來又將如何調整？由民眾購買需求出發，說明金管會五大措施、保險公司四類調整方向、不得不知的三項投保要點，教你聰明投保。
「失能險出了什麼事？」掌握金管會五大調整措施、保險公司四類調整方向、不得不知的三項投保要點，教你聰明投保。
失能險出了什麼事？
「近期鬧得沸沸揚揚的失能險，究竟出了什麼事？」失能險依失能等級表理賠，然而這張失能等級表和意外險所使用的相同，意即原本設計給「意外」的賠付標準，如今連「疾病所致失能」都適用。許多疾病引起的臟器切除、截肢等都符合了理賠條件，導致保險公司的理賠機率、理賠成本大幅增加。
保障範圍廣、理賠機率高，加上一旦啟動便保證給付10-15年的機制，對消費者而言的超高CP值，對保險公司其實是相當沉重的經濟負擔。
失能險將如何調整？
金管會祭出了五大要求，失能險也將朝四大方向調整：
金管會五大要求
- 要求壽險公會最晚兩周內提出失能扶助險增提準備金方案。
- 2020年「人身保險業簽證精算報告」需檢視失能扶助險費率及準備金是否提足。
- 2021年起全面抽查失能扶助險。
- 建立失能扶助險損失率資料庫。
- 追究保單精算人員的責任。
失能險保險公司四大類調整方向
- 停售理賠過多的保單，例如：年底停售缺乏彈性、難以調整保費的「長年期失能險」。
- 調整保單內容，例如：取消保證給付。
- 提高投保保費。
- 提高核保門檻，例如：限制職業等級、限制完全健康的標準體投保。
該如何選購失能險？(2020年版)
- 保費豁免範圍廣
「豁免保費」意即當失能情況達一定等級就不必繳納保費，而能持續擁有保障。各保險公司的豁免條款或附約規定不同，豁免範圍自然是越寬越好。
- 失能扶助金不打折理賠
失能等級表可反映失能的嚴重程度，選擇失能扶助險時應該優先選擇不會依「失能等級表」比例打折理賠、每一級別皆比照第一級失能給付100%的方案。
- 提高一次性給付的保障
經醫生判定確診後，保戶便能請領失能一次金，以支應短期的經濟負擔；而要經過一定等待期，保戶始能請領失能扶助金，以解決長期照護與日常生活的開銷。由此可知一次性給付的提高將有助緩解意外初期對生活造成的劇烈衝擊。
參考資料來源 保立答保險知識 等